農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收益具有重要作用。我國(guó)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，2025年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超5.2萬億元。今年中央一號(hào)文件提出“強(qiáng)化價(jià)格、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)等政策支持和協(xié)同”“強(qiáng)化稻谷、小麥、玉米、大豆保險(xiǎn)保障，支持發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)理賠效率”。本報(bào)告回顧了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，總結(jié)取得的成效，并對(duì)未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出相關(guān)建議。

穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要政策工具

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)村居民設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，通過合同約定對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中各類風(fēng)險(xiǎn)造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下兩方面的重要作用。

一方面，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是典型靠天吃飯的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，面臨極端天氣、病蟲害頻發(fā)等自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)、產(chǎn)銷周期錯(cuò)配等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)撐起“防護(hù)傘”，能有效減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，顯著穩(wěn)定農(nóng)民種植意愿，解決農(nóng)民因風(fēng)險(xiǎn)問題難以恢復(fù)再生產(chǎn)的后顧之憂，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障糧食安全具有不可替代的作用。

另一方面，以市場(chǎng)化機(jī)制豐富財(cái)政支農(nóng)路徑。直接補(bǔ)貼的傳統(tǒng)財(cái)政支農(nóng)模式存在覆蓋面有限、成本偏高、資金投向精準(zhǔn)度不足等短板，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過財(cái)政與金融協(xié)同，有效破解了以上痛點(diǎn)。具體而言，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼這一杠桿支點(diǎn)，以少量財(cái)政資金投入，如30%保費(fèi)補(bǔ)貼，即可撬動(dòng)數(shù)倍總保費(fèi)，大幅提升風(fēng)險(xiǎn)保障額度，充分發(fā)揮了財(cái)政資金的乘數(shù)放大效應(yīng)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托金融手段提升服務(wù)效能。通過市場(chǎng)化運(yùn)作推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷，有效拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面?！帮L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生才賠付”的保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)一步提升支農(nóng)資金的使用精準(zhǔn)度，避免了傳統(tǒng)補(bǔ)貼可能存在的“撒胡椒面”式浪費(fèi)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立足國(guó)情，堅(jiān)持循序漸進(jìn)、試點(diǎn)先行、逐步推廣，探索出一條政府與市場(chǎng)結(jié)合的特色發(fā)展道路，其發(fā)展歷程大致可劃分為以下幾個(gè)階段。

改革開放后，我國(guó)開始探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行極大激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，抵御自然災(zāi)害的保險(xiǎn)需求隨之顯現(xiàn)。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司順應(yīng)這一需求導(dǎo)向，試辦畜禽保險(xiǎn)，并逐步擴(kuò)展至糧棉油等種植業(yè)領(lǐng)域。然而，受限于保費(fèi)主要依賴農(nóng)戶自繳而農(nóng)戶支付能力有限、商業(yè)保險(xiǎn)公司初涉該領(lǐng)域難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)等因素，純商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率長(zhǎng)期高于100%，經(jīng)營(yíng)主體僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步放緩。

2004年后，我國(guó)逐步構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2004年至2006年，中央一號(hào)文件連續(xù)三年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行部署，強(qiáng)調(diào)“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”“穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，明確了由純商業(yè)化向政策性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的方向。2007年中央一號(hào)文件提出“按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”，并要求“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼”。同年，中央財(cái)政安排10億元保費(fèi)補(bǔ)貼，在6?。▍^(qū)）對(duì)5種農(nóng)作物啟動(dòng)試點(diǎn)并取得成功。此后，試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)展至全國(guó)，保障標(biāo)的和險(xiǎn)種持續(xù)增加，保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制日益完善?？紤]到地方財(cái)政差異，逐步構(gòu)建了中央、省、市三級(jí)財(cái)政分擔(dān)的補(bǔ)貼體系。經(jīng)營(yíng)主體方面，安信、安華、陽光、國(guó)元等專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立，為市場(chǎng)注入新活力。

2012年后，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系日益完善。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，2012年11月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，以行政法規(guī)形式確立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。此后，相關(guān)政策持續(xù)優(yōu)化。一是提升保障水平。2016年中央一號(hào)文件提出“探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，以及收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)”“穩(wěn)步擴(kuò)大‘保險(xiǎn)+期貨’試點(diǎn)”，嘗試將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民收入損失和氣候風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范疇。二是加大補(bǔ)貼力度。2016年財(cái)政部出臺(tái)《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，明確中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的范疇包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和其他品種。同時(shí)，還規(guī)定中央財(cái)政進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)糧大縣三大糧食作物保險(xiǎn)的支持力度。三是拓寬保障范圍。關(guān)注重點(diǎn)群體和重大災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障，2017年財(cái)政部等部門制定《糧食主產(chǎn)省農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，明確提出在13個(gè)糧食主產(chǎn)省選擇200個(gè)產(chǎn)糧大縣，面向適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2007年至2018年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持快速發(fā)展勢(shì)頭，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到572.7億元，參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長(zhǎng)到1.95億戶次，分別增長(zhǎng)10.1倍和2.9倍。

2019年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步釋放。2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入躍居全球首位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度持續(xù)增加，稻谷、小麥、玉米三大主糧作物的完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策在全國(guó)范圍內(nèi)逐步落地實(shí)施，保障水平不斷提升。在制度建設(shè)方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件與標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)考評(píng)機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范，持續(xù)健全管理制度體系。2020年9月，由財(cái)政部等9家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司，基本功能是分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)推動(dòng)建立并統(tǒng)籌管理國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享。通過引入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度安排，提升了行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在實(shí)施環(huán)節(jié)，聚焦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)性，提高服務(wù)質(zhì)效，將衛(wèi)星遙感、無人機(jī)查勘、人工智能定損等技術(shù)應(yīng)用至投保和理賠環(huán)節(jié)，凸顯科技作用。

保障能力和服務(wù)水平顯著提升

這些年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，成為服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興不可或缺的重要金融工具。

擴(kuò)面增品提標(biāo)持續(xù)推進(jìn)。構(gòu)建起全方位、多層次的糧食安全風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。承保品種覆蓋面不斷擴(kuò)容。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要分為中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的保險(xiǎn)品種和地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。按照“中央保大宗，地方保特色”的思路，在大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)稻谷、小麥、玉米三大主糧作物全覆蓋。特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障體系日臻完善，西藏藏雞、寧夏枸杞等地方特色農(nóng)產(chǎn)品被納入保險(xiǎn)保障范疇，有效穩(wěn)定了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)提升。2024年起，全國(guó)全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策，兩個(gè)險(xiǎn)種的保障水平最高可達(dá)相應(yīng)品種產(chǎn)值的80%。2024年以保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口測(cè)算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度超700元/人，有效提升糧食生產(chǎn)積極性。

防災(zāi)減損能力顯著提升。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全鏈條防災(zāi)減損中發(fā)揮關(guān)鍵作用。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)闹匾侄巍?024年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出規(guī)模1237.43億元，有效挽回受災(zāi)農(nóng)戶損失。另一方面，在災(zāi)后損失補(bǔ)償基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸服務(wù)鏈條，構(gòu)建事前預(yù)防、事中救災(zāi)、事后減災(zāi)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失減量工作落地見效。以中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“安心防”風(fēng)險(xiǎn)減量管理平臺(tái)為例，通過集成巨災(zāi)模型、時(shí)空大數(shù)據(jù)與遙感監(jiān)測(cè)等技術(shù)手段，搭建起覆蓋臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害全生命周期的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠在災(zāi)害發(fā)生前向農(nóng)戶精準(zhǔn)推送預(yù)警信息，指導(dǎo)其開展前瞻性防災(zāi)減災(zāi)操作。

助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化大產(chǎn)業(yè)建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過與其他金融工具協(xié)同聯(lián)動(dòng)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得積極成效。依托自身增信功能，通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+融資”模式破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴瓶頸，引導(dǎo)銀行資本精準(zhǔn)投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)。以2021年以來中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林省的實(shí)踐為例，圍繞肉牛產(chǎn)業(yè)，在政策性肉牛保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，以保單為核心紐帶與銀行聯(lián)動(dòng)推出信貸產(chǎn)品，開展畜禽活體融資業(yè)務(wù)，單頭肉?？缮暾?qǐng)最高1.6萬元銀行貸款，有效盤活產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)、補(bǔ)齊資金短板。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主動(dòng)適配一二三產(chǎn)業(yè)融合及多業(yè)態(tài)融合的趨勢(shì)，持續(xù)拓展保障邊界，在鞏固傳統(tǒng)種植業(yè)、畜牧業(yè)保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，逐步向休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、冷鏈物流等業(yè)態(tài)延伸。針對(duì)不同業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)定制專屬保障方案，完善全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)保障體系。例如，針對(duì)休閑農(nóng)業(yè)開發(fā)覆蓋農(nóng)事體驗(yàn)的自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)中斷損失、設(shè)施損毀及第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；聚焦農(nóng)產(chǎn)品加工與冷鏈物流環(huán)節(jié)，為原材料損耗、加工設(shè)備故障、冷鏈倉儲(chǔ)溫控失效等風(fēng)險(xiǎn)提供保障，通過全鏈條風(fēng)險(xiǎn)兜底，降低產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不確定性，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。

面臨諸多結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨諸多結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)。極端天氣頻發(fā)多發(fā)，大幅增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率與損失程度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向適度規(guī)?；图s化轉(zhuǎn)型，新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大帶來多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式的適配性存在不足。面對(duì)大災(zāi)時(shí)，因缺乏風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性面臨考驗(yàn)。

一是氣候變化加大農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜度。當(dāng)前，全球氣候變暖趨勢(shì)仍在發(fā)展，我國(guó)也受到影響。2025年我國(guó)平均氣溫11.0℃，較常年偏高1.1℃。2025年全年平均高溫日數(shù)達(dá)16.5天，南北方均發(fā)生不同程度的階段性旱情，農(nóng)作物受災(zāi)面積1862.2千公頃。同時(shí)，氣象災(zāi)害發(fā)生頻次呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，其中洪澇災(zāi)害、降水相關(guān)的滑坡和泥石流災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)暴災(zāi)害的上升趨勢(shì)尤為明顯。氣候變化不僅給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響，也加大了基礎(chǔ)設(shè)施破壞等多方面風(fēng)險(xiǎn)。

二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體變化形成新的保險(xiǎn)需求。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生力軍。近年來，我國(guó)累計(jì)培育家庭農(nóng)場(chǎng)近400萬個(gè)，農(nóng)民合作社超200萬家，全國(guó)110多萬個(gè)經(jīng)營(yíng)性主體開展農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的保障需求，但市場(chǎng)上缺乏符合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興帶頭人的調(diào)研顯示，54.65%的受訪者表示近10年有過中斷購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為，當(dāng)被問及原因時(shí)，“保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度太低，獲賠金額少，買不買區(qū)別不大”占比最高，如生豬保險(xiǎn)保額大多在800元/頭左右，和2000元/頭左右的養(yǎng)殖成本相差較大。

三是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚待完善。面對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可依托的風(fēng)險(xiǎn)分散工具主要有兩類，一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，主要來源是歷年部分保費(fèi)與經(jīng)營(yíng)盈余積累，二是通過中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展分保業(yè)務(wù)。目前，相關(guān)緊急融資機(jī)制等尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)分散工具較為有限。加之各工具間缺乏協(xié)同聯(lián)動(dòng)，未能形成權(quán)責(zé)清晰、銜接順暢、運(yùn)行有序的制度閉環(huán)。一旦缺乏穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道與賠付支撐載體，保險(xiǎn)公司面對(duì)大災(zāi)時(shí)極易陷入“災(zāi)損規(guī)模越大，經(jīng)營(yíng)賠付壓力越重”的惡性循環(huán)，制約農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力的有效發(fā)揮。

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。從規(guī)模來看，我國(guó)已躍居全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)之列，但從發(fā)展質(zhì)量來看，整體仍呈現(xiàn)“大而不強(qiáng)”的階段性特征。未來，要在優(yōu)化政策設(shè)計(jì)、提升精細(xì)化服務(wù)能力和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等方面持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)朝著體系更健全、保障更有力、服務(wù)更精準(zhǔn)的方向升級(jí)。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。緊扣今年中央一號(hào)文件“強(qiáng)化稻谷、小麥、玉米、大豆保險(xiǎn)保障，支持發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)”的部署要求，從覆蓋廣度、品種豐富度、保障深度3個(gè)重點(diǎn)方向持續(xù)發(fā)力，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。在稻谷、小麥、玉米、大豆等主糧作物實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，推動(dòng)保障標(biāo)的向地方特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域延伸拓展，鼓勵(lì)各地立足本土資源稟賦，結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，創(chuàng)新開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品等保險(xiǎn)產(chǎn)品。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)從單一關(guān)注生產(chǎn)成本向各類風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)管理轉(zhuǎn)型，逐步構(gòu)建起覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、適配多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品體系，將保險(xiǎn)責(zé)任延伸至自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、生產(chǎn)者責(zé)任等多個(gè)維度。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保收入、保利潤(rùn)升級(jí)，通過提高賠付比例、降低免賠率、延長(zhǎng)保障周期等方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的補(bǔ)償能力。

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)度。科技是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保、精準(zhǔn)理賠水平的重要手段。在投保精準(zhǔn)化方面，利用衛(wèi)星遙感和無人機(jī)等科技手段進(jìn)行農(nóng)田監(jiān)測(cè)，積累歷年該地災(zāi)害發(fā)生范圍和損失程度等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為不同類型的投保主體提供“量體裁衣”的保險(xiǎn)方案。利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄保險(xiǎn)的投保、查勘、理賠全過程，防止數(shù)據(jù)篡改，提升承保的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。在理賠精準(zhǔn)化方面，運(yùn)用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)等技術(shù)手段，替代傳統(tǒng)人工查勘模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的快速識(shí)別、精準(zhǔn)核算。同時(shí)，建立統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損賠付標(biāo)準(zhǔn)，明確不同作物、不同災(zāi)害類型、不同損失程度的賠付核算規(guī)則，實(shí)現(xiàn)定損數(shù)據(jù)與理賠系統(tǒng)的實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)。簡(jiǎn)化理賠流程、壓縮理賠時(shí)效，確保定損結(jié)果公允精準(zhǔn)、賠付資金快速直達(dá)受損主體，切實(shí)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的效率與準(zhǔn)確性。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。完善多層次農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理制度體系，厘清各參與主體的權(quán)責(zé)邊界，強(qiáng)化政策性與商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)分散體系的協(xié)同聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。加快建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金與緊急融資制度，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)。理順農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的職責(zé)，優(yōu)化分保比例、分保費(fèi)率等關(guān)鍵機(jī)制設(shè)計(jì)，提升再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散效能。持續(xù)完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，強(qiáng)化稅收優(yōu)惠等政策激勵(lì)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司穩(wěn)步積累巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。探索依托資本市場(chǎng)開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散實(shí)踐，借鑒國(guó)際巨災(zāi)債券、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化等成熟經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散工具。構(gòu)建起多主體協(xié)同參與、多工具聯(lián)動(dòng)發(fā)力的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線下基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，強(qiáng)化協(xié)保員隊(duì)伍專業(yè)化培訓(xùn)，加大對(duì)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資源傾斜力度，破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“最后一公里”問題。保險(xiǎn)公司可與銀行設(shè)立的村級(jí)金融服務(wù)站聯(lián)合，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融入支付結(jié)算等銀行金融服務(wù)，為農(nóng)戶提供“三農(nóng)”綜合化金融服務(wù)。同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理線上綜合信息平臺(tái)搭建，以全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)為依托，構(gòu)建國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，深度挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與相關(guān)涉農(nóng)部門數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共享共用，既為國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作提供精準(zhǔn)數(shù)據(jù)支撐，也賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)、承保與理賠，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。（任金政 何婧 辛賢）